近日，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)主動(dòng)下架在售存款產(chǎn)品。經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者在京東金融、騰訊理財(cái)通、陸金所等平臺(tái)上發(fā)現(xiàn)，存款產(chǎn)品已經(jīng)全部下架。

近年來(lái)，為拓寬存款資金來(lái)源，部分銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)推出了存款產(chǎn)品。這類產(chǎn)品門檻低、收益高、操作便捷，成為不少金融消費(fèi)者的選擇。

據(jù)介紹，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)銷售的存款產(chǎn)品，多為個(gè)人定期存款，以3年期、5年期為主。從收益率來(lái)看，3年期利率最高為4.1%左右、5年期超過(guò)4.8%，均已接近或達(dá)到定價(jià)自律機(jī)制上限。同時(shí)，這些產(chǎn)品起存金額低，還能夠隨時(shí)提前支取。

“嚴(yán)格意義上講，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)并非儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，不能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼表示，《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》第八條規(guī)定，除儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。而儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)是指經(jīng)中國(guó)人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，各銀行、信用合作社辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，以及郵政企業(yè)依法辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。也就是說(shuō)，只有銀行和信用社才能辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

實(shí)際上，為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)存款產(chǎn)品提供服務(wù)的仍是銀行。在互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)鏈條中，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)提供存款產(chǎn)品的信息展示和購(gòu)買接口，起到引流、導(dǎo)流作用;存款產(chǎn)品和服務(wù)則由銀行提供，債權(quán)債務(wù)關(guān)系為存款人與銀行。董希淼認(rèn)為，在這種模式下，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)是否涉嫌違規(guī)辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，需要金融管理部門認(rèn)定。

中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)孫天琦日前表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無(wú)照駕駛”的非法金融活動(dòng)，也應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

孫天琦說(shuō)，這種模式突破了地方法人銀行經(jīng)營(yíng)的地域限制，部分地方銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)得以從全國(guó)吸收存款，從負(fù)債業(yè)務(wù)看已成為全國(guó)性銀行。此類存款的流動(dòng)性特點(diǎn)也有別于傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄存款，給監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)新課題。

在董希淼看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)便利儲(chǔ)戶的同時(shí)，也帶來(lái)不少負(fù)面影響。一是擾亂存款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，可能導(dǎo)致“高息攬儲(chǔ)”等無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)行為;二是加重銀行負(fù)債成本，如果銀行將成本轉(zhuǎn)嫁到貸款環(huán)節(jié)，可能推高貸款利率，不利于降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資成本。

從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產(chǎn)負(fù)債管理能力跟不上，會(huì)影響其發(fā)展的穩(wěn)健性和可持續(xù)性;地方性銀行通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，將存款業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全國(guó)，突破經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。

在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)存款等業(yè)務(wù)出現(xiàn)，固然有銀行片面追求市場(chǎng)份額、盲目擴(kuò)大存款規(guī)模等原因，但推出上述新型存款產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的銀行多為中小銀行，這反映出部分中小銀行負(fù)債來(lái)源狹窄、負(fù)債成本高企的窘境。

目前，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮(zhèn)銀行，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的流量?jī)?yōu)勢(shì)，部分銀行存款規(guī)模得以快速增長(zhǎng)，有的銀行的平臺(tái)存款規(guī)模占其各項(xiàng)存款比重高達(dá)83%。

董希淼認(rèn)為，中小銀行資本實(shí)力較弱、負(fù)債受限較多，影響其信貸投放能力，不利于服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是服務(wù)小微企業(yè)。資本補(bǔ)充是增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)抵御和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力的重要手段，因此要支持它們引進(jìn)合格股東進(jìn)行增資擴(kuò)股，支持發(fā)行新型資本工具和二級(jí)資本工具，支持符合條件的中小銀行在境內(nèi)外上市融資。同時(shí)，他還建議修訂現(xiàn)行相關(guān)辦法，為更多的中小銀行，尤其是民營(yíng)銀行盡快進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)開展流動(dòng)性管理和通過(guò)發(fā)行金融債獲得資金提供支持，緩解負(fù)債來(lái)源單一等問題。“應(yīng)進(jìn)一步深化存款利率市場(chǎng)化，實(shí)施差別化政策，在市場(chǎng)利率自律機(jī)制之下，允許中小銀行采取更有彈性的存款利率浮動(dòng)空間。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)銀行，對(duì)其通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道吸收存款應(yīng)給予差別化支持。”

對(duì)于金融消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，存款產(chǎn)品下架是否會(huì)損害其利益?近期，多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)均表示消費(fèi)者已經(jīng)購(gòu)買的產(chǎn)品不受影響。

京東金融回應(yīng)稱，根據(jù)監(jiān)管部門對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)的關(guān)注，京東金融APP已停止新增上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品、停止新用戶購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，并已對(duì)存量客戶和業(yè)務(wù)進(jìn)行穩(wěn)妥有序地調(diào)整：相關(guān)產(chǎn)品將只對(duì)已購(gòu)買產(chǎn)品的用戶可見，已購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品的用戶不受影響。未來(lái)，京東金融將密切關(guān)注相關(guān)監(jiān)管政策和指導(dǎo)意見，認(rèn)真落實(shí)。

陸金所則表示，為響應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管精神，陸金所平臺(tái)已停止上架新的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，已購(gòu)買產(chǎn)品不受影響，將持續(xù)密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，并嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管相關(guān)規(guī)范和要求。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融