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你都是如何控制你的日常花銷(xiāo)？你開(kāi)通過(guò)“賬單助手”功能嗎？4月18日，記者從清華大學(xué)五道口金融學(xué)院研究團(tuán)隊(duì)發(fā)表的一份田野調(diào)查報(bào)告數(shù)據(jù)獲悉，調(diào)研結(jié)果顯示，及時(shí)的賬單提醒能有效改善消費(fèi)行為，引導(dǎo)理性借貸。該報(bào)告的實(shí)驗(yàn)對(duì)照數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，開(kāi)通花唄“賬單助手”的用戶(hù)月消費(fèi)金額會(huì)減少19.6%，逾期率會(huì)同比降低3.7%。
據(jù)悉，“賬單助手”功能為整個(gè)消費(fèi)信貸行業(yè)的首次嘗試。這份名為《信息干預(yù)與消費(fèi)信貸行為研究》的報(bào)告，正是以花唄“賬單助手”為調(diào)研對(duì)象，由王正位老師團(tuán)隊(duì)歷時(shí)兩年的跟蹤分析完成。
近幾年來(lái)，消費(fèi)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)不斷提升，消費(fèi)金融也隨之快速發(fā)展。2016年到2021年之間，我國(guó)短期消費(fèi)貸款總規(guī)模提升了89.4%。王正位老師認(rèn)為，研究和引導(dǎo)理性的消費(fèi)信貸使用習(xí)慣，具備重要的現(xiàn)實(shí)意義和學(xué)術(shù)價(jià)值，“我們發(fā)現(xiàn)信息提醒是一種有效的方式。”
以“賬單助手”為例，其是花唄于2021年上線的信息提醒功能。用戶(hù)可以使用“賬單助手”管理自己的信貸消費(fèi)，設(shè)置花超提醒，當(dāng)每月消費(fèi)超過(guò)了主動(dòng)設(shè)置的預(yù)算后，付款時(shí)花唄會(huì)即時(shí)彈出提醒，避免沖動(dòng)消費(fèi)。此外，“賬單助手”在展示當(dāng)月賬單進(jìn)度的基礎(chǔ)上，還會(huì)把未來(lái)需還款額度按月展示，讓用戶(hù)掌握未來(lái)每個(gè)月的借貸賬單。
《報(bào)告》經(jīng)過(guò)對(duì)花唄“賬單助手”長(zhǎng)達(dá)兩年的跟蹤實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，“賬單助手”的提醒提高了用戶(hù)對(duì)個(gè)人消費(fèi)的敏感度，使其更加合理規(guī)劃消費(fèi)計(jì)劃，平均減少了19.6%的月度總消費(fèi)。這說(shuō)明，賬單提醒能夠鼓勵(lì)個(gè)人慎重評(píng)估眼下的消費(fèi)決定。
這一結(jié)論在去年雙十一期間就曾得到驗(yàn)證。為避免消費(fèi)者對(duì)雙十一期間非理性消費(fèi)行為感到后悔，“賬單助手”的“雙十一小賬單”為用戶(hù)實(shí)時(shí)統(tǒng)計(jì)雙十一期間消費(fèi)情況，并展現(xiàn)其近三年雙十一的消費(fèi)金額。重慶螞蟻消金公司的數(shù)據(jù)顯示，共幫助4200萬(wàn)用戶(hù)進(jìn)行消費(fèi)管理。
“賬單助手”的提醒也能引導(dǎo)消費(fèi)者更合理地分配消費(fèi)種類(lèi)。實(shí)驗(yàn)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，使用賬單提醒的用戶(hù)，在文化娛樂(lè)、酒店旅游、家居家裝等娛樂(lè)和享受型消費(fèi)上均有一定程度的減少，而更愿意把錢(qián)花在交通出行、生活用品等必需品領(lǐng)域。
據(jù)了解，“賬單助手”推出的受約挑戰(zhàn)引導(dǎo)用戶(hù)設(shè)置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸雞漢堡”等特定場(chǎng)景下理想消費(fèi)金額，幫助用戶(hù)自我管理。截至目前已經(jīng)有580萬(wàn)用戶(hù)實(shí)現(xiàn)特定場(chǎng)景中交易筆數(shù)和交易金額的降低。
更理性的消費(fèi)，也推動(dòng)了更良好的還款行為。更自律和理性的消費(fèi)自然緩解了還款壓力，讓用戶(hù)在消費(fèi)過(guò)程中形成量入為出、保持良好信用記錄的習(xí)慣。《報(bào)告》顯示，實(shí)驗(yàn)組用戶(hù)的逾期率相比對(duì)照組顯著降低了3.7%。也就是說(shuō)，假設(shè)對(duì)照組的逾期資產(chǎn)規(guī)模為100，則使用了賬單助手的實(shí)驗(yàn)組用戶(hù)逾期資產(chǎn)規(guī)模為96.3，同比降低了3.7%。
王正位老師認(rèn)為，合理的提醒工具，能夠直接、有效引導(dǎo)個(gè)人理性消費(fèi)、科學(xué)使用信貸工具。而對(duì)消費(fèi)信貸提供方來(lái)說(shuō)，也可以提升資產(chǎn)健康度、降低壞賬率，達(dá)成服務(wù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的雙贏。
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