進入下半年，為爭奪回暖消費市場中的業務增長點，各家銀行紛紛下調消費貸產品利率，通過 " 價格戰 " 擴容沖量。

7 月份以來，國有大行、股份制銀行以及區域性銀行的消費信貸業務利率均已下調，有的銀行消費信貸年化利率已跌破 4%，利率進入 "3" 周期。比如，工商銀行個人信用消費貸款利率最低可至 3.75%，已接近 1 年期貸款市場報價利率。

業內分析，消費貸利率走低的關鍵因素是因為 LPR 前期的下調，銀行選擇 " 降價 " 是在尋求擴大消費貸業務利潤增長點。從央行官網了解到，今年以來 LPR 已是兩度下調，7 月 20 日最新 1 年期 LPR 為 3.7%，5 年期以上 LPR 為 4.45%。

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招商證券 ( 600999 ) 分析師廖志明表示，目前來看，銀行消費貸通過適度 " 降價 " 的方式擴量，其實是一個非常合理、符合邏輯的競爭策略，消費貸降價擴量也有利于維持零售業務的穩定。

銀行消費貸產品紛紛 " 降價 " 搶客

近期，不少銀行下調消費貸產品利率，紛紛 " 降價 " 搶客。

據和訊統計，中行中銀 E 貸年化利率最低降至 3.9%；農行網捷貸年化利率低至 3.7%；建行快貸年化利率最低 4%；工行融 e 借年化利率最低 3.75%；交通銀行利率最低可至 3.85%，新客戶還可以打折；興業銀行 ( 601166 ) 、浦發銀行 ( 600000 ) 1 年期消費貸最低為 3.85%。此外，招商銀行 ( 600036 ) 也在通過利率打折、優惠券等形式促銷，招商銀行閃電貸推出 7.8 折利率優惠券，折后年利率 3.95% 起。

對于部分銀行選擇 " 降價 " 的原因，光大銀行 ( 601818 ) 金融市場部宏觀研究員周茂華表示，主要是為了擴展消費貸業務。同時，隨著國內消費市場趨勢回暖，部分銀行尋求擴大消費貸業務利潤增長點。

雖然銀行消費信貸利率下行，但針對授信客戶的門檻依然較高。據了解，各銀行對工作年限、繳納公積金情況等因素的調查是貸前的必備流程，甚至對客戶還有白名單進行篩選。

比如，工商銀行低息消費貸的申請人至少有三個條件：一是工作時間最短 1 年以上；二是連續繳納 1 年公積金；三是就業單位在企業白名單內；興業銀行給出更具體的低息申請條件：貸款申請人每月所交公積金要在 2400 元以上；工作單位得在白名單內。

某銀行零售業務負責人透露，鑒于客戶消費信貸需求不足和上半年不良壓力上升，銀行在授信客戶篩選方面也趨于審慎，更聚焦于企事業單位、公務員等優質客群。

針對 " 新市民 " 客群業務深耕細作

央行 7 月 29 日發布的上半年信貸投向數據顯示，2022 年上半年住戶貸款增加 2.18 萬億元，比上年同期少增 2.39 萬億元，其中，消費貸款增加 6468 億元，較上年同期少增 2.13 萬億元。5 至 6 月信貸投放總體情況開始企穩回升，居民貸款數據也明顯回暖。但與往年數據相比，無論是按揭貸款，還是消費信貸都待修復。

上半年，整個消費信貸市場都較為低迷，銀行加快了優質客群的深耕細作。" 新市民 ""新能源汽車消費 " 等客群成為銀行發力的焦點。越來越多的銀行將新業務布局的重點放在 " 新市民 " 業務領域，推出 " 新市民 " 金融服務方案，并加快上線專屬授信產品。

某銀行從業人士透露，" 新市民 " 客群的貸款是今年銀行零售信貸的發力重點和新增貸款的重頭，尤其監管支持政策指導下，各家銀行在這一業務的關注度越來越高。

" 上半年我們將原來的一些零售貸款產品做了升級，并專門針對‘新市民’客群的需求推出了幾款專屬金融產品。在審批流程、審批額度、授信策略等方面更能滿足‘新市民’客群異地授信的流動性資金需求。" 該從業人士表示。

今年以來，政策層面也一直鼓勵金融服務 " 新市民 "。2022 年 3 月，銀保監會、人民銀行聯合發布《關于加強新市民金融服務工作的通知》，明確金融機構要創新產品，在就業、創業、住房、保險、養老、教育等多方面對新市民客群提供更高質量的金融服務。

截至目前，北京、上海、深圳、廣州等 20 余地的銀保監局圍繞各地 " 新市民 " 在就業、購房、養老等方面的需求特點，引導金融機構加大投入、創新產品，在融資可得性、便利性、普惠性等方面進行了積極探索。

（責任編輯：曹言言 HA008）