隨著人們生活水平不斷提高，飼養(yǎng)寵物成為很多人的愛好。艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國寵物消費(fèi)趨勢白皮書》顯示，2020年寵物行業(yè)市場規(guī)模接近3000億元，未來3年中國寵物市場規(guī)模復(fù)合增速將保持在14.2%，到2023年該市場或?qū)⑦_(dá)到4456億元。
據(jù)悉，從飼養(yǎng)寵物衍生出的寵物用品、食品、醫(yī)療、保險(xiǎn)等產(chǎn)品服務(wù)體系已經(jīng)蔚為壯觀。其中，很多保險(xiǎn)公司也早已關(guān)注到“它經(jīng)濟(jì)”帶來的消費(fèi)新勢力，2004年華泰保險(xiǎn)在國內(nèi)推出首款寵物第三方責(zé)任保險(xiǎn)，此后人保、平安、太保等公司以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺相繼推出寵物保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括寵物醫(yī)療險(xiǎn)和寵物責(zé)任險(xiǎn)(適用貓和狗)。
不過，由于寵物看病貴越來越引起養(yǎng)寵群體的共鳴，當(dāng)下醫(yī)療險(xiǎn)開始取代責(zé)任險(xiǎn)成為寵物保險(xiǎn)的主打產(chǎn)品。《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，寵物診療支出增長6.2%。預(yù)計(jì)2025年，寵物醫(yī)療費(fèi)用將超1300億元。
一位養(yǎng)寵人張先生告訴記者，“此前自己養(yǎng)的小貓生病后，帶去寵物醫(yī)院檢查加治療一次就花費(fèi)了2000多元，而且小貓和小狗在幼期很容易生病，經(jīng)常要去醫(yī)院治療，每次花費(fèi)都不低”。因此，通過購買醫(yī)療險(xiǎn)來降低寵物醫(yī)療費(fèi)用的支出正在成為養(yǎng)寵人的標(biāo)配。
從目前市場上在售的寵物醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品來看，每年保費(fèi)在幾百元至上千元不等，累計(jì)賠付限額在5000元至30000元之間。保障范圍包括皮膚病、傳染病、呼吸道疾病、胃腸道疾病、貓傳腹、犬細(xì)小病毒等病種。但是，記者在采訪中了解到，雖然一些養(yǎng)寵人給自己的寵物買了醫(yī)療險(xiǎn)，但對產(chǎn)品的滿意度并不高。不少消費(fèi)者認(rèn)為產(chǎn)品性價(jià)比不高，包括賠付率低、覆蓋的寵物醫(yī)院較少等。
與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司也是有苦難言。一位資深保險(xiǎn)從業(yè)者向記者坦言，“由于寵物醫(yī)療行業(yè)診療方案尚未形成標(biāo)準(zhǔn)化體系，一些寵物醫(yī)院可能存在過度醫(yī)療的問題，甚至還有騙保的情況，加之寵物身份缺乏認(rèn)定等，如果險(xiǎn)企沒有嚴(yán)格的風(fēng)控管理，很容易持續(xù)虧損”。
數(shù)據(jù)顯示，相比部分發(fā)達(dá)國家高達(dá)40%的寵物保險(xiǎn)滲透率，我國目前寵物保險(xiǎn)滲透率不及1%。而針對當(dāng)前寵物保險(xiǎn)市場發(fā)展緩慢，中國社會科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心副主任王向楠認(rèn)為，主要原因包括寵物身份識別技術(shù)還在發(fā)展，欺詐風(fēng)險(xiǎn)仍較高。寵物個(gè)體差異較大，風(fēng)險(xiǎn)衡量成本高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。此外，寵物健康及醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)不足、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與寵物醫(yī)院及醫(yī)生合作有限，影響了醫(yī)療險(xiǎn)的供給。
不難看出，由于寵物醫(yī)療行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)缺失，保險(xiǎn)公司想要在寵物保險(xiǎn)的藍(lán)海中分得一杯羹，需要強(qiáng)化全流程風(fēng)險(xiǎn)管控，比如理賠過程中對寵物生病的診斷、治療、收費(fèi)全程把控，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理。值得注意的是，去年7月支付寶保險(xiǎn)平臺開放寵物鼻紋識別技術(shù)，并聯(lián)合大地保險(xiǎn)、眾安保險(xiǎn)將這一技術(shù)第一次應(yīng)用于寵物保險(xiǎn)。投保時(shí)，平臺根據(jù)鼻紋信息為寵物建立專屬電子檔案；理賠時(shí)，刷鼻紋核實(shí)寵物身份就可一鍵完成理賠。據(jù)悉，寵物鼻紋識別技術(shù)的識別成功率超過99%。
盡管寵物鼻紋技術(shù)解決了寵物識別的難題，幫助保險(xiǎn)公司降低了風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化了投保和理賠體驗(yàn)，但是，囿于用戶對寵物保險(xiǎn)的認(rèn)知不夠，優(yōu)質(zhì)的寵物醫(yī)療資源稀缺，相關(guān)數(shù)據(jù)積累不足等因素，可以預(yù)期，寵物保險(xiǎn)想要迎來自己的“春天”還有很長的一段路要走。
( 作者：李晨陽編輯：王擎宇 )
