通過簽訂《補(bǔ)充協(xié)議》，大幅縮減保險(xiǎn)金額，下降幅度高達(dá)98%，太平財(cái)險(xiǎn)的這一行為漠視并損害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，消保局將依法依規(guī)對其進(jìn)行處理。為加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，銀保監(jiān)會后續(xù)將開展重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

保證保險(xiǎn)又出事了!這一次，保險(xiǎn)公司不是“踩雷”，而是“埋雷”。

7月28日，中國銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局(下稱“消保局”)發(fā)布通報(bào)公告稱，太平財(cái)險(xiǎn)將保險(xiǎn)金額縮減至原金額的2%，漠視并嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

簽貸款履約保證保險(xiǎn)協(xié)議

通報(bào)稱，2015年11月，太平財(cái)險(xiǎn)上海分公司(下稱“太平上分”)與某融資租賃有限公司(下稱“租賃公司”)簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議》(下稱《協(xié)議》)，雙方同意在此協(xié)議項(xiàng)下開展業(yè)務(wù)。

《協(xié)議》規(guī)定，租賃公司向有二手車輛庫存且具有融資需求的車商提供融資服務(wù)，車商向租賃公司支付租金;為保證車商履行支付租金義務(wù)，租賃公司向太平上分購買貸款履約保證保險(xiǎn)，并直接向太平上分支付保險(xiǎn)費(fèi)。

在太平上分出具的《貸款履約保證保險(xiǎn)》保單中，車商是投保人，租賃公司是被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)金額為貸款本金加利息，保險(xiǎn)期間為貸款期限(一年期)，保險(xiǎn)費(fèi)率為2%。

自2015年11月至2018年4月，太平上分累計(jì)承保保單1289筆，保費(fèi)收入合計(jì)739.51萬元，保險(xiǎn)金額合計(jì)4.69億元。

1.68億元變348.3萬元

通報(bào)進(jìn)一步指出，2018年9月，經(jīng)太平財(cái)險(xiǎn)總公司批準(zhǔn)，太平上分與租賃公司簽訂《二手車商融資項(xiàng)目貸款履約保證保險(xiǎn)合作協(xié)議之補(bǔ)充協(xié)議》(下稱《補(bǔ)充協(xié)議》)，重新設(shè)置了承保和理賠條件，包括對累計(jì)賠償限額等做了修訂。

《補(bǔ)充協(xié)議》中“本項(xiàng)目累計(jì)賠償限額為實(shí)收保費(fèi)的110%”等內(nèi)容，與2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》第八條“本保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額為投保時(shí)投保人與被保險(xiǎn)人訂立的《借款合同》中列明的貸款本金與利息之和”的內(nèi)容相比較，《補(bǔ)充協(xié)議》對總的賠償金額進(jìn)行了大幅縮減，下降幅度高達(dá)98%。

2018年9月至2019年3月，太平上分累計(jì)承保保單201筆，涉及投保人59名，保費(fèi)收入合計(jì)316.64萬元，保險(xiǎn)金額合計(jì)1.68億元。

但是，按照《補(bǔ)充協(xié)議》，太平上分實(shí)際承擔(dān)的總體賠償責(zé)任從保險(xiǎn)金額1.68億元變成了實(shí)收保費(fèi)的110%，即348.3萬元，二者差額近1.65億元。太平上分出具的以上保單所用條款均為2015年備案的《太平財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司貸款履約保證保險(xiǎn)條款》。

重點(diǎn)排查保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

對此，消保局表示，太平財(cái)險(xiǎn)的上述行為，嚴(yán)重侵害了消費(fèi)者的知情權(quán)、公平交易權(quán)、依法求償權(quán)等基本權(quán)利，損害消費(fèi)者合法權(quán)益，其將嚴(yán)格依法依規(guī)對太平財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行處理。

《國際金融報(bào)》記者注意到，今年上半年，保證保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入369億元，同比下滑1.07%，已退出非車險(xiǎn)前三大險(xiǎn)種行列。這和今年新冠疫情、經(jīng)濟(jì)下行，造成社會信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步提升不無關(guān)系。

事實(shí)上，為加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控，銀保監(jiān)會擬于8月底前開展一次重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查工作。

其中，在業(yè)務(wù)領(lǐng)域上，重點(diǎn)排查融資性信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、大額且與信用風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的其他財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，特別是通過互聯(lián)網(wǎng)平臺渠道展業(yè)、承保特殊標(biāo)的物等財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

據(jù)了解，在互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域常見的提供信用擔(dān)保的信保業(yè)務(wù)，即為融資性信保業(yè)務(wù)。

融資性信保業(yè)務(wù)主要包括個(gè)人消費(fèi)類的借款履約保證保險(xiǎn)、汽車金融履約、政銀保、銀行商業(yè)貸款保證、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺貸款保證、信用卡統(tǒng)保等細(xì)分業(yè)務(wù)。(羅葛妹)